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险企发力保障型产品创新 “保险+健康管理”模式

日期:2019-09-09 18:15 来源:安庆新闻资讯 作者:
摘要:转载自《每日经济新闻》 9月9日刊 作者:颖浩9月6日,平安人寿推出首款针对糖尿病前期或II型糖尿病患者的保险产品糖保保。作为一款慢病管理的保险产品,糖保保专为血糖异常人

转载自《每日经济新闻》 9月9日刊 作者:颖浩

9月6日,平安人寿推出首款针对糖尿病前期或II型糖尿病患者的保险产品糖保保。作为一款慢病管理的保险产品,糖保保专为血糖异常人士打造,提供3年专业血糖管理服务+终身健康保障,事前助力改善血糖指标,降低并发症发生概率;事后提供重疾保障,为医疗费提供有力支持。

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近年来,“保险+健康管理”的理念在保险业掀起了新风潮。传统保险的“事后理赔”只能提供基本的保障,随着消费者保险需求的不断升级,保险公司开始逐步参与到客户健康管理的过程中,发力健康管理领域,协同保险业务。在“产品+”策略下,大型险企如平安人寿加速推进新产品值得关注。凭借“平安福+平安RUN” 这一核心长期保障产品,该公司在业界较早形成了“保险+健康管理”的创新模式。

2019年,平安人寿不断丰富产品线,推出了大小福星、安心百分百、糖保保三款新产品,平安福和少儿平安福、爱满分和福满分全新升级,及对老客户加保的福保保,覆盖了客户不断升级的保障需求。得益于坚持高价值高保障产品的销售策略,2019年上半年, 平安人寿的新业务价值率同比提升5.7个百分点。“产品+”、“科技+”两大策略的落地,助力公司价赚流量值稳健增长。

行业标杆平安福数次迭代不断完善

平安人寿“产品+”策略落地执行典型的一例,当属公司核心长期保障产品——平安福+平安RUN。

自诞生以来,平安福每年都是高居平安销量榜首的保障型产品,这样的好成绩多少让业内感到惊讶。截至目前,平安福累计销售超1600万件、保费年均复合增长率55.3%。是什么成就了平安福稳扎稳打的销售数据?究其根本,离不开客户对平安人寿产品价值的长期认可。

七年七迭代,平安福自2013年首次推出以来不断根据用户需求升级优化,历次升级后性价比也不断攀升。值得一提的是,在2016年再度升级的平安福,借助旗下平安健康险的战略投资方、南非规模领先的健康保险公司Discovery引入了“健行天下”健康管理理念,以一款“平安RUN”计划将保险保障与运动奖励相结合,通过对客户的长期健康管理,培养客户的健康运动习惯,帮助客户提升身体素质。

保险到底能为客户带来什么?平安人寿对此有着自己的思考:与获得赔付相比,消费者更关心“健康不生病”,继而是“生病后得到优质便捷医疗服务”,深谙于此的平安人寿,将平安福与健康管理理念相结合,构造了“产品+健康”的创新模式。平安RUN自推出三年来,已累计获得近600万名优质客户的青睐,提升超百亿身故及重疾保障额度,“以客户需求为导向”的实践被日渐验证。

平安福+平安RUN将健康管理、疾病治疗等诸多产品线上的内容进行整合,拓宽了平安福的产品边界。对于传统保险而言,保险公司仅在购买、理赔两个环节与客户发生联系,而平安RUN的加入则提供了保险产品和客户高频互动的可能性。根据平安RUN最新的升级计划,达成每周运动目标可有机会获星巴克咖啡礼券等不同档位奖励。此外,还新增了线上运动课程等实用奖品,更调动用户积极性。

紧跟消费者诉求,才能让经典成为经典。在新平安福2019中,新增了客户重点关注的冠状动脉介入手术、轻度脑中风、不典型急性心肌梗塞等20种高发轻症,保障再次扩围。此外,产品组合更加灵活,可自主选择意外险等多款附加险种。产品升级不是“闭门造车”,用心倾听市场的声音是产品销售长盛不衰的秘诀。

“科技+”助推产品价值螺旋式上升

“互联网保险”向“保险科技”的转变成了行业共识,趋势逐渐覆盖行业的全链路,并呈现出上游风险性质驱动、中游客户体验驱动、下游的效率驱动的特点。反观趋势背后的逻辑,一是来自用户对于效益和体验更加敏感,二是云计算、大数据等前沿技术的助推。

以平安福的进阶来看,第一个层面是不断关注用户保险需求,险种从少到多、由窄变广,更大程度覆盖投保用户的多种保险诉求。

随着消费水平的日益提升,不断升级的保险需求对保险产品创新提出了更高的要求。在消费升级趋势下,消费观念演进的观察和思辨:消费者愿意多花钱,其驱动力在于人们向往更美好生活的愿望在升级,只有保险和赔付,显然无法“让生活更美好”,最多是“不那么糟”。平安人寿洞悉用户投保心理,除了保障产品的性价比这一天然诉求之外,以平安RUN健康管理计划,推出“保险+健康管理”的创新管理模式。

在平安人寿产品升级迭代的第二个层面,平安福+平安RUN结合,不仅帮助客户逐渐改变不良的生活习惯,也有效降低了其患病的概率。

此后,平安福+平安RUN连续多年创造了销售奇迹,这一产品创新为行业所关注,如何摆脱激烈的同质化竞争,平安率先布局的“科技+”策略开始助推产品价值螺旋式上升。2008年开始,平安开始布局科技,并以用户为基准源源不断的推动产品创新。在长期高达数百亿的投入和13万研发人员的努力下,生物识别、大数据、人工智能、云计算、区块链五大核心技术逐渐完善。

结合大数据、生物识别等科技赋能产品,提升理赔和服务效率,优化用户体验,此乃平安福+平安RUN升级迭代的第三个层面。

由于智能客服的应用,推动了平安人寿保单在线一次性办理及客户数据化管理, 96%投保申请通过AI自动核保完成,客户保全服务4000万件,其中90%通过AI完成。“闪赔”服务创新服务模式,使得审核周期大大缩短,根据平台数据,其已办理理赔案件381万件,60%在30分钟内完成赔付,最快26秒完成赔付到账。科技驱动下的效率提升,用户体验被极大优化。

高价值产品推动行业协同进阶

在行业回归“保险姓保”的价值导向下,2019年开门红期间,大型险企正在逐步淡化行业“开门红”概念,强调业务均衡发展。具有前瞻性的保险公司,如平安人寿即选择推出更多保障型及长期储蓄产品,专注全年稳健产品推动。

基于洞察客户需求和大数据经验累积,保险公司能了解到用户选择保险产品过程中的各大痛点,从而为产品的创新和迭代指明了方向。在社会重疾发病率提升和日益年轻化的情况下,平安人寿2019年还推出了专注重疾的大小福星产品,为事业刚起步、担子重的人群及其子女提供高性价比重疾保障。

无论是大小福星等重疾类产品,还是针对血糖异常人群的糖保保,类似的保障类产品创新不断。对于存量产品的升级迭代,除了平安福和少儿平安福、还有爱满分和福满分。为提升老客户保障额度,公司还设计了老客户专属产品。缔造丰富而多元化的产品体系,满足客户需求,平安已将平安福时代的“单一重疾保障”模式扩充成为保障范围更全、更多样的“重疾保障舰队”。

对于行业而言,短期的规模增长固然重要,但从长远而言,但以保障型产品为主导的产品策略,更有利于保险业内含价值及规模的持续、健康、稳定增长。

新业务价值是寿险公司当年新业务在整个生命周期的折现利润,新业务价值率等于新业务价值除以首年保费,越高则意味着利润率越高。2019年上半年,平安人寿寿险及健康险业务新业务价值率44.7%,同比提升5.7个百分点 ;代理人渠道新业务价值率58.9%,同比提升9.9个百分点。2019年上半年,公司实现营运利润484.33亿元,同比增长36.1%;剩余边际余额8673.90亿元,较年初增长10.3%。

在行业内,保险公司引领产品创新,保持竞争优势,背后往往离不开对未来战略的深度思考。依托“产品+”战略,不断升级的保障型产品支持高价值业务增长。平安福+平安RUN的数次迭代,保障类为主导的产品线推陈出新,平安人寿不仅夯实了自身的产业基础,更为整个保险业态注入能量,推动用户价值、行业价值、生态价值的协同进阶。

用户价值上,“智慧客服”、“闪赔”服务的应用,使得投保、理赔效率更高,险企有效满足用户的个性化需求的同时,还能实时掌控个人健康状况,让体验更为极致。随着“科技+”策略的落地,平安人寿将实现从传统寿险向科技型寿险公司转型。

结语

保险业回归保障是大势所趋,主动优化产品结构、寻求平衡发展的险企必将引领行业。平安人寿数年打磨核心保障产品的匠心,加之“保险+健康管理”模式的打造与持续优化,既是当下寿险业转型的典范,也给客户带来极致的体验。


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